Wie geld opzij zet, krijgt al snel te maken met drie opties die vaak door elkaar worden gehaald: een spaarrekening, beleggen in aandelen en crypto. Iedereen heeft er een mening over, van de buurman die zweert bij zijn spaarrekening tot de collega die vertelt over zijn bitcoinwinst. Maar de vraag welke optie het beste is, heeft geen algemeen antwoord. Het hangt af van waar je het geld voor nodig hebt en wanneer.
In dit artikel zetten we de drie naast elkaar op basis van rendement, risico en looptijd. Zo kun je bij een concreet doel, zoals een financiële buffer of een verbouwing over een paar jaar, een keuze maken die bij jou past.
Begin bij je doel, niet bij het rendement
De meest gemaakte fout is kiezen op basis van het hoogste verwachte rendement. Belangrijker is de vraag: wanneer heb je het geld nodig, en hoe erg is het als er op dat moment minder staat dan je had ingelegd? Een buffer voor een kapotte wasmachine moet morgen beschikbaar zijn. Geld voor een verbouwing over vijf jaar heeft meer tijd om schommelingen op te vangen. Pensioengeld voor over twintig jaar nog veel meer.
Hoe korter de looptijd, hoe minder risico je je kunt veroorloven. Dat principe is simpel, maar het helpt enorm bij het maken van een keuze.
Spaarrekening: zekerheid met een prijs
Een spaarrekening is de veiligste plek voor geld dat je op korte termijn nodig hebt. Je saldo daalt niet, je kunt er meestal direct bij en in Nederland valt tegoed tot honderdduizend euro per persoon per bank onder het depositogarantiestelsel. Daar staat tegenover dat de rente vaak laag is. Ligt de inflatie hoger dan je spaarrente, dan kun je er met hetzelfde bedrag na een paar jaar minder van kopen.
Voor een noodbuffer is dat geen probleem. Die buffer is er niet om te groeien, maar om je te beschermen tegen onverwachte uitgaven. Veel mensen houden daarvoor drie tot zes maanden aan vaste lasten aan.
Aandelen: groei, maar met schommelingen
Wie breed belegt in aandelen, bijvoorbeeld via een indexfonds, heeft historisch gezien op lange termijn een hoger rendement behaald dan op een spaarrekening. Gemiddeld lag dat over lange periodes rond de zes tot acht procent per jaar, al is dat nooit een garantie voor de toekomst. Het nadeel: de koers kan in een slecht jaar flink dalen, soms met twintig procent of meer.
Daarom zijn aandelen vooral geschikt voor doelen die minstens vijf tot tien jaar weg liggen. Dan heb je tijd om een dip uit te zitten. Gaat het om een verbouwing over twee jaar, dan loop je het risico dat je moet verkopen op een slecht moment.
Crypto: hoge pieken en diepe dalen
Crypto zoals bitcoin en ether kan in korte tijd sterk stijgen, maar ook hard dalen. In 2022 verloor bitcoin vanaf de top meer dan zeventig procent van zijn waarde. Zulke bewegingen komen bij aandelenindexen zelden voor. Daarnaast is de markt jonger, minder gereguleerd en speelt sentiment een grote rol. Er is geen rente of dividend; de waarde hangt volledig af van wat anderen ervoor willen betalen.
Dat maakt crypto ongeschikt voor geld dat je op een vast moment nodig hebt. Wie er toch iets mee wil, doet er goed aan eerst te begrijpen hoe verschillende coins werken en welke strategie bij hem past. Achtergrondinformatie over cryptocurrency en het bepalen van een eigen aanpak vind je bijvoorbeeld op www.rudycrypto.nl. Een veelgebruikte vuistregel is om er alleen geld in te steken dat je kunt missen, en het als klein deel van je totale vermogen te zien.
Zo koppel je het aan jouw doel
Met looptijd en risico als uitgangspunt wordt de keuze een stuk overzichtelijker. Een mogelijke verdeling ziet er zo uit:
- Noodbuffer: altijd op een spaarrekening, direct opneembaar.
- Verbouwing binnen drie jaar: sparen, eventueel met een deel op een deposito met vaste rente.
- Doel over vijf tot tien jaar: een mix van sparen en breed gespreide aandelen.
- Lange termijn, zoals pensioen: vooral aandelen, met naarmate de einddatum nadert meer spaargeld.
- Crypto: hooguit een klein, speculatief deel dat los staat van concrete doelen.
Combineren werkt vaak het best
Je hoeft niet te kiezen tussen alles of niets. De meeste mensen hebben meerdere doelen tegelijk, en elk doel kan zijn eigen potje krijgen. Door je geld zo te verdelen, voorkom je dat een koersdaling je verbouwing in gevaar brengt of dat je buffer ongemerkt aan waarde verliest door inflatie.
Neem de tijd om je doelen op te schrijven, met het bedrag en de datum erbij. Bekijk daarna per doel welke optie past bij hoe lang je kunt wachten en hoeveel schommeling je aankunt. Dat levert meestal een rustiger en verstandiger plan op dan jagen op het hoogste rendement.
